Hypotéka a podpojištění nemovitostí: Skryté riziko, které může ohrozit vaši investici
Při sjednávání hypotéky se většina lidí soustředí především na výši měsíčních splátek, úrokovou sazbu, délku fixace a podmínky čerpání úvěru. Mnohem méně pozornosti je ale často věnováno pojištění nemovitosti, které přitom hraje klíčovou roli při ochraně celé investice. Podpojištění nemovitosti je nenápadné, ale o to zákeřnější riziko, které může v případě pojistné události výrazně zkomplikovat vaši finanční situaci – a ohrozit splácení hypotéky i samotné bydlení.
Co je podpojištění nemovitosti?
Podpojištění nastává v situaci, kdy sjednaná pojistná částka neodpovídá skutečné (aktuální) hodnotě nemovitosti. Pokud dojde ke škodě, pojišťovna vyplácí pojistné plnění pouze v poměru k podpojištění. Jinými slovy – dostanete méně, než kolik skutečně potřebujete na opravu nebo obnovu majetku.
Například pokud je dům v reálné hodnotě 6 milionů korun pojištěný pouze na 4 miliony, a dojde ke škodě za 1 milion, pojišťovna vyplatí jen dvě třetiny z této částky – tedy přibližně 666 000 Kč. Zbytek budete muset doplatit z vlastních prostředků.
Jak podpojištění vzniká?
K podpojištění nemovitosti může dojít z několika důvodů:
- Neaktualizované pojištění po rekonstrukci – pokud jste nemovitost modernizovali (např. vyměnili okna, zrekonstruovali kuchyň či koupelnu), její hodnota stoupla, ale pojistka zůstala na původní částce.
- Zastaralý odhad při sjednání hypotéky – odhadní cena nemovitosti stanovená v době sjednání hypotéky už nemusí odpovídat dnešní realitě. Trh se vyvíjí a ceny rostou.
- Záměrně nízká pojistná částka – někteří klienti volí nižší pojistku, aby ušetřili na pojistném. Tím ale vědomě riskují, že v případě škody nebudou mít dostatek prostředků na opravu.
Proč je podpojištění nebezpečné při hypotéce?
Podpojištění nemovitosti může mít v krizové situaci závažné následky:
- Nedostatečné pojistné plnění – při požáru, vytopení, pádu stromu nebo jiné živelní pohromě dostanete od pojišťovny méně peněz, než potřebujete.
- Finanční tlak – budete muset doplatit zbytek z vlastních úspor nebo si vzít další úvěr. To může být problém, pokud už splácíte hypotéku.
- Snížení hodnoty zajištění – pokud se nemovitost vlivem škody znehodnotí a nebudete mít prostředky na její obnovu, banka může požadovat další zajištění úvěru.
- Ohrožení bydlení – pokud nemáte prostředky na opravu nebo náhradní bydlení, hrozí vám ztráta střechy nad hlavou.
Jak se účinně bránit podpojištění?
- Aktualizujte pojistku po každé změně
Každá stavební úprava, zhodnocení interiéru nebo modernizace bytu zvyšuje jeho hodnotu. Po každé takové změně informujte svou pojišťovnu a nechte přepočítat pojistnou částku.
- Sledujte vývoj cen nemovitostí
Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně rostly. Pokud máte pojistku starší více než dva roky, je velmi pravděpodobné, že pojistná částka neodpovídá aktuální tržní hodnotě. Pravidelná revize pojistky by měla být stejně samozřejmá jako pravidelná kontrola hypotéky.
- Zvolte pojištění na novou hodnotu
Vyhněte se pojištění na časovou hodnotu, která zohledňuje opotřebení. Místo toho zvolte pojištění na novou (reprodukční) hodnotu, která pokrývá plné náklady na opětovné postavení nebo opravu nemovitosti v současných cenách.
Zkušený hypoteční poradce vám pomůže sladit parametry pojištění s požadavky banky i s realitou na trhu. Získáte tak jistotu, že vaše nemovitost bude správně zajištěná a vaše hypotéka v bezpečí.
Hypotéka a pojištění: Dvě strany téže mince
Mnoho lidí vnímá hypotéku a pojištění jako oddělené záležitosti. Pravda je ale jiná – obě složky spolu úzce souvisejí. Správně nastavená pojistná smlouva je nedílnou součástí bezpečného financování bydlení. Pokud se pojistka podcení, může i drobná nehoda způsobit vážné finanční následky.
Nejčastější chyby při pojištění nemovitosti u hypotéky
- Zanedbání aktualizace pojistky po rekonstrukci
- Výběr nejlevnější varianty bez ohledu na skutečné krytí
- Nečtení pojistných podmínek (výluky, limity plnění)
- Nezohlednění růstu tržní hodnoty
- Pojistka sjednaná jen kvůli bance, bez ohledu na realitu
Nevíte, jestli je vaše nemovitost správně pojištěná?
Pokud si nejste jistí, zda vaše pojištění nemovitosti odpovídá její skutečné hodnotě, nebo zda splňuje podmínky vaší banky, neváhejte se obrátit na odborníka. Pomohu vám:
- Zkontrolovat a aktualizovat pojištění podle aktuální hodnoty nemovitosti
- Předejít riziku podpojištění
- Sjednotit parametry hypotéky a pojistky tak, aby byly v souladu s požadavky banky i vašimi potřebami
