Co je LTV a proč na něm tolik záleží?
LTV hypotéka – tři písmena, která mohou zásadně ovlivnit úrokovou sazbu, dostupnost úvěru a celkové podmínky vaší půjčky. Pokud plánujete koupi nemovitosti, vyplatí se tomuto ukazateli dobře rozumět. V tomto článku vám vysvětlím, co znamená tzv.„Loan To Value” , proč na něm bankám záleží a jak ovlivní vaše možnosti při schválení hypotéky.
Co znamená „Loan To Value” ?
Zkratka LTV pochází z anglického výrazu Loan to Value, tedy poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Tento ukazatel říká, kolik procent z ceny nemovitosti si klient půjčuje od banky. Zbytek tvoří jeho vlastní prostředky.
Výpočet:
LTV = (výše úvěru / hodnota nemovitosti) × 100
Například:
- Kupujete byt za 5 000 000 Kč.
- Od banky si půjčujete 4 000 000 Kč.
- Výpočet: (4 000 000 / 5 000 000) × 100 = 80 %
👉 Vaše „Loan To Value” bude tedy 80 %.
Proč to banky sledují?
Banky tím chrání své finance. Když klient vloží více vlastních peněz, znamená to pro banku menší riziko – má v nemovitosti větší podíl a obvykle hypotéku poctivěji splácí.
Naopak vysoké „Loan To Value” (např. nad 90 %) znamená pro banku vyšší riziko. V takovém případě:
- zvyšují úrokovou sazbu,
- požadují další zajištění,
- navrhují pojištění schopnosti splácet.
Jak „Loan To Value” ovlivní vaši hypotéku?
LTV přímo ovlivňuje nejen sazbu, ale i výši splátek, délku splácení a náročnost procesu schválení. Nízké „Loan To Value” vám otevře dveře k lepším podmínkám.
| LTV | Úroková sazba | Schválení | Dokumentace |
| Do 80 % | Nejnižší | Snadné | Méně náročná |
| 80–90 % | Vyšší | Přísnější | Více dokladů |
| Nad 90 % | Nejvyšší | Velmi přísné | Individuální přístup |
Srovnání hypoték podle výše LTV
Co platí v roce 2025?
Banky se i nadále drží doporučení ČNB a rozdělují klienty podle výše LTV:
- Do 80 % : Nejlepší sazby a rychlé schválení.
- 80–90 %: Detailnější posuzování bonity a často navýšení sazby o 0,5–1 %.
- Nad 90 %: Dostupné hlavně pro mladé do 36 let, za splnění přísnějších kritérií.
Výjimky pro mladé
Hypotéka pro mladé do 36 let může dosáhnout až na 95% LTV, pokud mají stabilní příjem a pracovní poměr.
Jak si poradit v praxi?
Než požádáte o úvěr, spočítejte si LTV. Pokud zvládnete složit 20 % z ceny, dostanete se pod hranici 80 % – a tím k výhodnějším podmínkám.
Nemáte dostatek vlastních peněz?
- Připravte se na vyšší splátky
- Počítejte s přísnějším hodnocením
- Možná bude nutné ručení nebo pojištění
💡 Tip: Zvažte kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření nebo jiným typem financování. Nabídky bank se často mění – sledujte speciální akce, zejména pro mladé.
Shrnutí: Co rozhoduje
LTV je klíčové při vyjednávání podmínek. Kdo zná svůj poměr a připraví se, může získat výhodnější úvěr a nižší měsíční splátky.
🔑 Hlavní poznatky:
- Snižte LTV ideálně pod 80 %.
- Vyšší LTV znamená horší podmínky.
- Mladí žadatelé mají výjimky, ale i přísnější posuzování.
- Porovnávejte nabídky bank a zvažujte kombinované financování.
