Co to znamená a proč by vás to mělo u hypotéky zajímat víc, než si myslíte
Když se řekne hypotéka, většina z nás si představí měsíční splátky, úrokové sazby a možná trochu děsivá čísla. Ale jedno slovo, které se v hypoteční smlouvě objevuje poměrně často, si zaslouží vaši plnou pozornost je jistina u hypotéky.
Možná si říkáte: „Jistina? Zní to jako nějaký právnický termín, kterým se nemusím moc zabývat.“ Ale opak je pravdou! Jistina je totiž samotný základ vašeho úvěru, ta „půjčená“ částka, ze které se postupně ukrajuje s každou vaší splátkou. Je to doslova ten finanční kámen, na kterém stavíte svůj sen o vlastním bydlení.
Představte si to jako pizzu. Celá pizza je vaše jistina – peníze, které jste si půjčili. Každý měsíc, když zaplatíte splátku, ukrojíte si z té pizzy jeden kousek. Ten kousek představuje část vaší jistiny, kterou jste splatili. Zbytek pizzy je stále vaše dlužná jistina.
Proč je tak důležité sledovat, jak se vaše jistina u hypotéky zmenšuje?
- Ovlivňuje výši úroků: Úroky platíte z aktuální výše vaší jistiny. Čím menší je jistina, tím méně úroků zaplatíte v budoucnu. Je to jako s tou pizzou – čím méně jí zbývá, tím méně „příchutě“ (úroků) k ní dostanete.
- Určuje rychlost splacení: Čím větší část vaší splátky jde na úhradu jistiny, tím rychleji se váš celkový dluh snižuje a tím dříve budete mít hypotéku za sebou.
- Je klíčová pro refinancování: Až budete v budoucnu uvažovat o refinancování, výše vaší zbývající jistiny bude hrát zásadní roli při posuzování vaší bonity a nabízených podmínek.
Nenechte se zmást celkovou výší splátky. Ta zahrnuje nejen jistinu, ale i úroky a případné poplatky. Proto je důležité rozumět tomu, kolik z vaší měsíční platby skutečně „ukrajuje“ z vaší původní půjčené částky.
Chcete vědět, jak rychle se snižuje vaše jistina? Většina bank vám poskytne splátkový kalendář, kde je přesně rozepsáno, kolik z každé splátky jde na úhradu jistiny a kolik na úroky. Sledujte tento kalendář, ať máte přehled o tom, jak se váš dluh postupně zmenšuje.
Pamatujte: Jistina je základ. Porozumějte jí, sledujte její vývoj a budete mít mnohem větší kontrolu nad svou hypotékou a cestou k vlastnímu bydlení bez dluhů.
Splátkový kalendář hypotéky:
Přehled, jak se mění jistina a úroky v čase
Chcete vědět, kolik z vaší měsíční splátky jde na jistinu a kolik na úroky? Právě k tomu slouží splátkový kalendář. Přehledně ukazuje vývoj vašeho hypotečního úvěru v čase. Níže najdete vzorový splátkový kalendář hypotéky, který vám pomůže lépe pochopit, jak se vaše půjčka postupně splácí. Skvělý nástroj pro každého, kdo plánuje hypotéku nebo refinancování.
Vzorový splátkový kalendář (tabulka):
| Měsíc | Splátka celkem | Úrok | Jistina | Zůstatek jistiny |
| 1 | 15 000 Kč | 9 000 Kč | 6 000 Kč | 1 494 000 Kč |
| 2 | 15 000 Kč | 8 960 Kč | 6 040 Kč | 1 487 960 Kč |
| 3 | 15 000 Kč | 8 920 Kč | 6 080 Kč | 1 481 880 Kč |
| 4 | 15 000 Kč | 8 880 Kč | 6 120 Kč | 1 475 760 Kč |
| … | … | … | … | … |
| 12 | 15 000 Kč | 8 400 Kč | 6 600 Kč | 1 421 560 Kč |
Příklad je orientační pro hypoteční úvěr ve výši 1 500 000 Kč se splatností 30 let a úrokovou sazbou 7 % p.a., anuitní splácení.
Jak číst splátkový kalendář?
- Splátka celkem: Fixní měsíční částka, kterou platíte bance.
- Úrok: Část, kterou platíte bance jako odměnu za půjčení peněz.
- Jistina: Skutečná částka, kterou každý měsíc umořujete z dluhu.
- Zůstatek jistiny: Kolik vám ještě zbývá doplatit.
