DSTI
Poměr splátek k příjmu: Důležitý ukazatel při žádosti o hypotéku
Při vyřizování hypotéky banky sledují několik klíčových údajů. Jedním z nich je i poměr mezi měsíčními splátkami a čistým příjmem žadatele DSTI. Tento poměr hraje zásadní roli při posuzování schopnosti splácet úvěr. Čím více z příjmu padne na splátky, tím větší riziko banka vidí.
I když Česká národní banka už nevyžaduje pevné limity pro tento poměr, většina bank si je i dnes hlídá. Kdo zná svůj finanční profil a ví, jak si v tomto ohledu stojí, má při žádosti o hypotéku výhodu.
Jak si ukazatel splátek vůči příjmu spočítáš?
Stačí jednoduchý výpočet. Sečti všechny své pravidelné měsíční splátky – hypotéky, úvěry, kreditní karty, leasing. Poté vyděl tuto částku svým čistým měsíčním příjmem (nebo příjmem celé domácnosti) a vynásob 100.
Příklad:
- Hypotéka: 15 000 Kč
- Úvěr: 3 000 Kč
- Kreditní karta: 2 000 Kč
- Celkové splátky: 20 000 Kč
- Čistý příjem: 50 000 Kč
- Výpočet: (20 000 / 50 000) × 100 = 40 %
Výsledné číslo ukazuje, jak moc je tvůj rozpočet zatížený splátkami.
Kolik procent je ještě bezpečných?
Dříve platil limit 45 %, pro mladé do 36 let to bylo 50 %. Dnes banky rozhodují individuálně, ale obecně platí, že čím nižší podíl splátek na příjmu, tím lépe. Pokud překročíš hranici 50 %, banka tě může vyhodnotit jako rizikového klienta.
Některé banky tolerují vyšší zatížení rozpočtu, pokud vidí stabilní příjmy, rezervy nebo dobrý obor podnikání.
Jak zlepšit svou finanční bonitu?
Při vysokém zatížení měsíčními splátkami existuje několik způsobů, jak svou situaci vylepšit:
Optimalizuj finance splacením nevýhodných půjček
Zbav se půjček s vysokým úrokem, které výrazně zatěžují rozpočet.
Zvaž možnosti, jak zvýšit rodinný rozpočet
Přidej příjmy partnera, pronájem nemovitosti nebo vedlejší výdělek.
Prodloužení doby splácení hypotéky
Nižší měsíční splátky pomohou snížit zatížení rozpočtu.
Zkonsoliduj závazky
Spojením několika půjček do jedné můžeš ušetřit a zlepšit svou pozici u banky.
Co banky kromě splátek sledují?
Nejde jen o to, kolik vyděláváš a splácíš. Banka sleduje i další důležité aspekty, například:
- Stabilita zaměstnání
- Obor činnosti a vzdělání
- Výše úspor a rezerva na účtu
- Historie splácení jiných závazků
- Věk a celkový finanční profil žadatele
Celkový obraz rozhoduje o tom, jaká bude nabídka hypotéky – nejen úrok, ale i schvalovací proces.
Shrnutí: Sleduj svůj rozpočet a plánuj dopředu
Znalost poměru splátek k příjmu ti pomůže lépe se připravit na jednání s bankou. Ukazatel tě upozorní, kdy je čas snížit výdaje, navýšit příjem nebo přehodnotit investice. Dobré plánování ti otevře cestu k výhodnějším podmínkám a větší jistotě při splácení.
Pokud potřebuješ hypotéku, začni tím, že si uděláš přehled o svých závazcích. Čím víc budeš mít pod kontrolou svůj rozpočet, tím silnější pozici získáš.
