Úrokové sazby hypoték v roce 2025: Jak ovlivňují vaši hypotéku a co sledovat

Co znamená úroková sazba hypotéky?

Úroková sazba určuje, kolik klient zaplatí bance za půjčení peněz na bydlení. Každá splátka hypotéky obsahuje část jistiny a část úroku. V kontextu úrokové sazby hypoték v roce 2025 platí, že vyšší sazba prodražuje celý úvěr, zatímco nižší sazba naopak snižuje měsíční splátky.

Typy úrokových sazeb

Při výběru hypotéky je důležité zvážit, zda zvolíte fixní nebo variabilní sazbu.

Fixní úroková sazba zajišťuje stabilní měsíční splátku po předem stanovenou dobu. Klienti nejčastěji volí fixaci na tři, pět nebo sedm let.
Variabilní sazba se naopak mění podle mezibankovních sazeb a rozhodnutí ČNB. Tento typ sazby může jak klesat, tak i růst, což znamená vyšší riziko, ale i potenciální úsporu.

Hlavní faktory ovlivňující úrokové sazby hypoték

Úrokové sazby nejsou stanoveny náhodně. Naopak, ovlivňuje je hned několik zásadních faktorů:

Rozhodnutí České národní banky (ČNB)
Centrální banka prostřednictvím svých kroků ovlivňuje celý úvěrový trh. Pokud ČNB sníží základní sazbu, banky obvykle zlevní své úvěry.
Inflace a ekonomický vývoj
Vysoká inflace často vede ke zvyšování sazeb. Naopak, pokud inflace klesá, banky zpravidla zlevňují i hypotéky.
Konkurenční boj bank
Finanční instituce reagují na nabídky konkurence. Jinými slovy, když jedna banka zlevní hypotéky, ostatní ji často následují.
Příjmy a zadlužení žadatele
Klienti s vyššími příjmy a nižší mírou zadlužení obvykle získávají výhodnější podmínky. Banky přitom zohledňují nejen výši příjmů, ale také jejich stabilitu a typ zaměstnání.
LTV (Loan to Value)
Tento poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti hraje významnou roli. Obecně platí, že nižší LTV (např. 60–70 %) vede k nižší úrokové sazbě než úvěr na 90 % hodnoty nemovitosti.

Aktuální vývoj v roce 2025

Na začátku roku 2025 banky začaly postupně snižovat úrokové sazby. Například, průměrná pětiletá fixace již klesla pod hranici 4,5 %. Díky tomu trh ožívá – klienti častěji využívají hypoteční srovnávače a sjednávají hypotéky přes specializované poradce. V důsledku toho roste i počet nových úvěrů.

Jak najít nejvýhodnější úrokovou sazbu?

Porovnejte více nabídek

Jedna banka vám nemusí nabídnout tu nejlepší sazbu. Naopak, klienti, kteří osloví více institucí, získají lepší přehled a mohou úspěšně vyjednávat.

Připravte si rozpočet a snižte dluhy

Čistý rozpočet a nízké zadlužení zvyšují šanci na výhodnější nabídku. Banky totiž sledují nejen příjmy, ale i výdaje a závazky.

Zvolte správnou délku fixace

Delší fixace poskytuje ochranu před růstem sazeb, zatímco kratší fixace může znamenat nižší úrok na začátku. Proto je vhodné zvážit vaše plány a očekávaný vývoj trhu.

Využijte hypotečního specialistu

Odborník sleduje aktuální nabídky a pomůže s výběrem vhodné banky i optimální strukturou úvěru. Díky tomu klient často ušetří nejen na úrocích, ale i na poplatcích.

Co sledovat před podpisem úvěrové smlouvy?

Než hypotéku podepíšete, doporučuji věnovat pozornost následujícím bodům:

výši úrokové sazby,
RPSN (roční procentní sazbě nákladů),
poplatkům za zpracování,
možnosti mimořádných splátek,
podmínkám po skončení fixace.

Aktuální úrokové sazby hypoték – květen 2025

Banka	1 rok (%)	3 roky (%)	5 let (%)	LTV do 80 %	Poznámky
Air Bank	4,59	4,69	4,69	✅	Pro hypotéky od 1,5 do 5 mil. Kč
Česká spořitelna	5,29	4,69	4,69	✅	Sleva za aktivní účet a pojištění schopnosti splácet
ČSOB / Hypoteční banka	4,89	4,89	5,09	✅	Slevy za pojištění a aktivní účet
Fio banka	4,68	4,18	4,08	✅	Nulové poplatky za poskytnutí, individuální posouzení
Komerční banka	5,09	4,69	5,29	✅	Vyšší sazba při LTV nad 80 %
mBank	5,99	4,99	5,29	✅	Sleva 0,65 % za využití dalších produktů
Moneta Money Bank	4,59	3,99	3,99	✅	Nutný obrat na účtu min. 15 tis. Kč
Partners Banka	5,05	4,59	4,69	✅	Sleva za aktivitu na účtu a doložení energetického štítku
Raiffeisenbank	4,89	4,59	4,69	✅	Platí při LTV 70–80 %, sleva za pojištění a účet
UniCredit Bank	–	4,49	5,19	✅	Nižší sazba pro nízkoenergetické domy, aktivní účet

Poznámka: Úrokové sazby jsou orientační a mohou se lišit v závislosti na individuálním posouzení. Pro přesné informace kontaktujte danou banku.

Doporučení na závěr

V současné době jsou nejvýhodnější hypotéky ty s tříletou fixací a LTV do 80 %. Banky navíc často poskytují další slevy, například za aktivní účet, sjednané pojištění nebo doložení energetického štítku nemovitosti. Proto doporučuji vždy porovnat více nabídek a zvážit spolupráci s hypotečním specialistou, který vám může pomoci ušetřit.