Proč banky zamítají hypotéku a co dělat, když to potká vás
Kdy banka zamítne hypotéku a co s tím dělat? Taková situace dokáže zkomplikovat plány na vlastní bydlení a vyvolat řadu otázek. Odmítnutí hypotéky ale není konec – často jde o varovný signál, který lze využít k nápravě. Pokud vám banka hypotéku zamítla, vyplatí se znát důvody i další možnosti, jak úvěr získat. Tento článek přehledně vysvětluje nejčastější překážky při schvalování a nabízí konkrétní kroky, jak dál postupovat.
Nejčastější důvody zamítnutí hypotéky
- Nedostatečné příjmy
Banky sledují výši a stabilitu příjmů. Pokud žadatel nedosahuje potřebného příjmu vzhledem k požadované výši hypotéky, banka úvěr neschválí. Zamítnutí hypotéky kvůli příjmům často potká OSVČ nebo zaměstnance ve zkušební době.
Co pomůže:
- Sniž výdaje a zvyš volné prostředky.
- Předlož kvalitní daňové přiznání.
- Požádej o nižší hypotéku nebo delší splatnost.
- Záznam v registru dlužníků
Negativní záznamy v registrech (SOLUS, BRKI, NRKI) patří k častým důvodům zamítnutí. I malý prohřešek z minulosti může negativně ovlivnit rozhodnutí banky.
Co pomůže:
- Pořiď si výpis z registru a ověř informace.
- Počkej, až záznam expiruje (obvykle 3–5 let).
- Konzultuj situaci s hypotečním specialistou.
- Příliš vysoké zadlužení
Banky kontrolují limity DTI a DSTI. Pokud je žadatel výrazně zadlužený nebo má vysoké měsíční splátky, banka žádost o hypotéku zamítne.
Co pomůže:
- Splať drobné úvěry nebo kreditní karty.
- Zvaž žádost s partnerem.
- Omez nové závazky.
- Nestabilní zaměstnání
Krátká pracovní historie nebo zkušební doba představují pro banky riziko. To může vést k zamítnutí hypotéky.
Co pomůže:
- Vyčkej na konec zkušební doby.
- Dolož potvrzení o plánovaném prodloužení smlouvy.
- Zahrň spolužadatele se stabilním příjmem.
- Nevhodná nemovitost
Banka může hypotéku zamítnout, pokud nemovitost nesplňuje její podmínky – např. má právní vady, technické problémy nebo se nachází v rizikové lokalitě.
Co pomůže:
- Nech si zpracovat posudek předem.
- Ověř si financovatelnost nemovitosti s makléřem.
- Vybírej nemovitosti běžně akceptované bankami.
Co dělat, když banka zamítne hypotéku
Odmítnutí hypotéky není konečná. Pokud banka zamítla hypotéku, existují možnosti, jak na to reagovat.
- Zjisti důvod zamítnutí
Bez znalosti příčiny nelze správně reagovat. Požádej banku o vysvětlení a ptej se na detaily.
- Oslov hypotečního poradce
Odborník má přehled o podmínkách jednotlivých bank a může najít řešení tam, kde jedna banka selhala.
- Vylepši bonitu
Bonita zahrnuje příjem, výdaje, majetek i věk. Čím lepší bonita, tím vyšší šance na úspěch:
- Zvýš příjem.
- Omez výdaje.
- Zbav se ručení za jiné úvěry.
- Zvaž spoludlužníka
Společná žádost zvyšuje příjem a důvěryhodnost. Přizvání partnera nebo rodiče může výrazně zlepšit výsledek.
- Získej čas
Vyčkej několik měsíců, stabilizuj příjem nebo nech vypršet negativní záznamy. Pak požádej znovu.
Alternativy k hypotéce
Pokud klasická hypotéka neprojde:
- Americká hypotéka: Vyžaduje zajištění nemovitostí, ale je méně přísná.
- Stavební spoření: Nabízí menší úvěry, ale snadnější schválení.
- Rodinný úvěr: Neformální pomoc od příbuzných může vyřešit akutní problém.
Tipy pro zvýšení šance na schválení
- Připrav si dokumenty (smlouvy, přiznání, výpisy).
- Využij služby nezávislého poradce.
- Buď transparentní a nevymýšlej obcházení systému.
- Porovnej víc bank a vyber tu nejvstřícnější.
Srovnání důvodů zamítnutí a možných řešení
| Důvod zamítnutí hypotéky | Řešení |
| Nízký příjem | Snížení úvěru, spolužadatel |
| Záznam v registru | Vyčkání, finanční poradce |
| Vysoké zadlužení | Snížení závazků, konsolidace |
| Nestabilní zaměstnání | Vyčkání, doložení stability |
| Nevhodná nemovitost | Ověření zástavy před žádostí |
Závěr
Banka zamítla hypotéku? Neztrácej hlavu. Zjisti důvod, vyhodnoť situaci a jednej. Zamítnutí hypotéky nemusí být konec snu o bydlení. Se správným přístupem a pomocí odborníků můžeš najít cestu, jak hypotéku získat.
