Kolik musím mít našetřeno na hypotéku?
Zajímá vás, kolik musím mít našetřeno na hypotéku, než vyrazím do banky? Hypotéka sice kryje většinu ceny nemovitosti, ale z vlastních peněz musíte uhradit nemalou část. Kromě toho počítejte i s dalšími výdaji. Pokud chcete koupit nemovitost bez zbytečných komplikací, připravte si nejen peníze, ale i správné informace.
Co všechno hypotéka pokrývá a co ne?
Hypotéka obvykle financuje koupi domu, bytu nebo stavebního pozemku. Přestože banky půjčují velké částky, v praxi nikdy nezískáte 100 % ceny nemovitosti. Podle aktuálních pravidel většina bank poskytne maximálně 80 % hodnoty nemovitosti (LTV 80). Za určitých podmínek lze dosáhnout i na LTV 90, avšak pouze u vybraných skupin žadatelů, například u mladých do 36 let.
Tím pádem vzniká otázka: Kolik musím mít našetřeno na hypotéku, pokud mi banka nepůjčí vše?
Vlastní prostředky – kolik jich potřebujete?
Většina klientů musí ze svých úspor pokrýt alespoň 20 % kupní ceny. Při koupi nemovitosti za 4 miliony korun se tedy jedná o 800 000 Kč. Pokud požádáte o hypotéku s LTV 90, vystačíte s 400 000 Kč, nicméně banky kladou vyšší nároky na příjmy a bonitu.
Navíc je důležité si uvědomit, že vlastní zdroje nestačí pouze na pokrytí části ceny. Dále totiž přichází další výdaje, bez kterých se neobejdete.
Další náklady spojené s hypotékou
Níže uvádíme náklady, které často překvapí i dobře připravené žadatele:
📌 1. Poplatek za odhad nemovitosti
Banky většinou požadují odhad nemovitosti provedený smluvním znalcem. Tento poplatek činí zhruba 3 000 až 5 000 Kč. V některých případech ho banka zaplatí sama, jindy jej klient hradí ze svého.
📌 2. Poplatek za vklad do katastru
Při převodu nemovitosti do vašeho vlastnictví musíte podat návrh na vklad do katastru. Standardní poplatek činí 2 000 Kč. Pokud zvolíte elektronické podání, můžete celý proces urychlit.
📌 3. Daň z nemovitých věcí
I když stát zrušil daň z nabytí nemovitosti, stále musíte každoročně hradit daň z nemovitých věcí. První platba vás čeká v květnu následujícího roku po nabytí vlastnictví.
📌 4. Pojištění nemovitosti
Bez pojištění hypotéku nedostanete. Pojištění nemovitosti chrání vás i banku. Roční pojistné se obvykle pohybuje mezi 2 000 až 5 000 Kč, podle hodnoty a typu pojištění.
📌 5. Pojištění schopnosti splácet
Tato položka není povinná, ale může vám pomoci v těžkých situacích. Chrání při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo úmrtí. Cena se odvíjí od výše úvěru a může činit několik stokorun měsíčně.
Rezerva – nezbytnost, nikoliv volba
Kromě základních nákladů si vytvořte rezervu. Ideální finanční rezerva by měla pokrýt alespoň 3–6 měsíců vašich životních nákladů. Pokud navíc plánujete rekonstrukci nebo vybavení domácnosti, přidejte dalších 100 až 300 tisíc korun.
Například nová kuchyňská linka, vestavěné skříně, podlahy nebo spotřebiče stojí desítky až stovky tisíc. Proto je důležité plánovat dopředu.
Kolik musím mít našetřeno na hypotéku – konkrétní příklady
Přehledná tabulka vám ukáže, kolik si připravit podle ceny nemovitosti:
| Cena nemovitosti | Vlastní zdroje (LTV 80 %) | Vlastní zdroje (LTV 90 %) | Rezerva + náklady navíc |
| 3 000 000 Kč | 600 000 Kč | 300 000 Kč | cca 200 000 Kč |
| 4 000 000 Kč | 800 000 Kč | 400 000 Kč | cca 250 000 Kč |
| 5 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 500 000 Kč | cca 300 000 Kč |
Tedy, pokud kupujete byt za 4 miliony, doporučuji mít minimálně 800 000 Kč na vklad a dalších 250 000 Kč na vedlejší náklady.
Jak efektivně spořit na hypotéku?
Čím dříve začnete, tím méně vás to bude bolet. Nejlepším nástrojem pro spoření bývá stavební spoření nebo pravidelné investiční spoření. Například, pokud ukládáte 5 000 Kč měsíčně při úroku 3 %, naspoříte za 5 let přes 325 000 Kč.
Navíc můžete využít mimořádné příjmy – například prémie, dary, prodej auta nebo dědictví. Každá koruna navíc přiblíží váš cíl.
Proč banky požadují vlastní vklad?
Banky tím chrání nejen sebe, ale i vás. Člověk, který vkládá vlastní prostředky, obvykle lépe zvažuje své závazky. Dále tím snižujete riziko pádu do dluhové pasti. Hypotéka bez vlastního vkladu představuje vysoké riziko a většina bank ji vůbec neposkytuje.
Je rozumné si na vklad půjčit?
Banky často sledují, odkud pochází vlastní prostředky. Pokud zjistí, že jste si půjčili u jiné instituce, mohou hypotéku odmítnout. Lepší řešení představuje úvěr ze stavebního spoření, který banky většinou akceptují. Přesto doporučujeme spoléhat spíše na vlastní úspory.
Shrnutí: Kolik musím mít našetřeno na hypotéku?
Abych odpověděl jednoduše: na hypotéku musíte mít naspořeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti. K tomu doporučuji přidat dalších 5–10 % na poplatky, pojištění a základní vybavení. Rezerva vám navíc pomůže zvládnout nečekané situace bez stresu.
✔️ Klíčové rady na závěr
- Spořte dlouhodobě a pravidelně.
- Počítejte se všemi náklady, nejen s kupní cenou.
- Rezerva vám poskytne jistotu a klid.
- Informujte se dopředu, než podáte žádost.
Chcete znát přesnou částku pro váš případ? Napište mi – rád vám spočítám, kolik musíte mít našetřeno na hypotéku podle vašich plánů a možností.
