Co přesně znamená RPSN a jak ovlivní vaši hypotéku?

Plánujete koupi nemovitosti a přemýšlíte nad hypotékou? Právě tehdy je důležité pochopit pojem RPSN – roční procentní sazbu nákladů. Na první pohled může působit složitě, ale právě tento ukazatel odhalí skutečné náklady spojené s úvěrem. Často se totiž stává, že nízká úroková sazba vypadá výhodně, ale ve výsledku klient zaplatí mnohem víc kvůli skrytým poplatkům.

Na webu jardavcolek.cz se často setkávám s klienty, kteří nevědomky podepsali nevýhodnou hypotéku jen proto, že přehlédli výši RPSN. A právě tomu se můžete snadno vyhnout.

Proč sledovat RPSN, a ne jen úrok?

Úroková sazba je důležitá, ale často neukazuje celý obrázek. Zahrnuje pouze náklady za půjčení peněz, nikoliv další výdaje. A právě roční nákladovost úvěru zahrnuje nejen úrok, ale i další náklady jako jsou:

• poplatky za sjednání úvěru,
• náklady na vedení účtu,
• pojištění schopnosti splácet,
• poplatky za čerpání úvěru.

Díky tomu poskytuje přesnější představu o tom, kolik vás hypotéka ve skutečnosti bude stát.

RPSN v praxi: co všechno ovlivňuje výslednou hodnotu?

Aby celkový roční úrok co nejlépe odráželo realitu, zahrnuje všechny pravidelné i jednorázové výdaje. Banky mohou nabídnout různé výše úroků, ale rozdíly v dalších poplatcích vše změní. Výsledná výhodnost hypotéky se tak pozná až ve chvíli, kdy spočítáme celkové náklady.

Například banka A nabízí úrok 2,1 %, ale k tomu přidá poplatek za sjednání 35 000 Kč a měsíční náklady na účet. Banka B má úrok 2,4 %, ale bez dalších poplatků. Která z nich je výhodnější? Odpověď poskytne právě RPSN.

Tabulka: rozdíl mezi úrokem a RPSN

Parametr	Úroková sazba	RPSN (roční procentní sazba nákladů)
Co zahrnuje	Jen úrok	Úrok, poplatky, pojištění, vedení účtu
Vhodné pro porovnání	Omezeně	Ano – ukazuje reálné náklady
Přehlednost	Často zavádějící	Transparentní a komplexní
Povinnost zveřejnění	Ano	Ano
Dopad na rozhodování	Omezený	Klíčový

Jak správně porovnat dvě hypotéky?

Při porovnávání hypoték nestačí sledovat jen úrok. Je důležité vyhodnotit celkovou strukturu poplatků, délku fixace, splatnost a další podmínky. Vždy porovnávejte hypotéky se stejnými parametry – jinak nelze vyhodnotit, která je výhodnější.

Na webu jardavcolek.cz proto klientům vždy doporučuji, aby porovnávali nejen úrokové sazby, ale především úvěrovou nákladovost. Jen tak lze správně odhadnout, jak velká bude měsíční splátka a kolik celkově zaplatíte.

Jak  ovlivňuje celkové přeplacení?

Čím delší doba splácení, tím větší rozdíl v celkově zaplacené částce. Rozdíl 0,3 % v RPSN může při třicetileté hypotéce znamenat rozdíl až 120 000 Kč. Malé rozdíly tak mají velký význam a právě proto má smysl celkovou sazbu úvěru sledovat už od začátku výběru.

Mnoho klientů, kteří původně zvažovali nejnižší úrok, nakonec pochopilo, že nižší roční náklady na úvěr ušetří víc.

Časté chyby při posuzování výhodnosti hypotéky

Při výběru úvěru se lidé často dopouštějí několika typických chyb:

• Posuzují jen úrokovou sazbu.
• Nezohledňují poplatky za sjednání.
• Opomíjejí pojištění, které navyšuje RPSN.
• Neporovnávají produkty se stejnými podmínkami.
• Nerozumí drobným rozdílům mezi produkty.

Pokud se těmto chybám vyhnete, ušetříte čas, peníze i nervy. A především se vyhnete zbytečnému přeplácení.

Co se chystá v oblasti regulace?

Zákon ukládá bankám povinnost RPSN zveřejňovat. Díky tomu mají spotřebitelé lepší přístup k informacím. Do budoucna se očekává, že banky budou muset uvádět tento údaj ještě přehledněji, včetně modelových příkladů.

Na jardavcolek.cz sleduji aktuální vývoj legislativy a pomáhám klientům porozumět složitým podmínkám jednoduše a srozumitelně.

Shrnutí: proč věnovat RPSN maximální pozornost?

RPSN není jen číslo na papíře – je to zásadní nástroj pro porovnání skutečných nákladů. Pomůže vám pochopit, kolik úvěr opravdu stojí, a vybrat výhodnější hypotéku. V kombinaci s odborným poradenstvím získáte jistotu, že vaše rozhodnutí je správné.

Díky RPSN se můžete vyhnout pastem skrytých poplatků a zvolit produkt, který bude fungovat dlouhodobě a bez nečekaných komplikací.